TSUE C-767/24 - Potrącenie nie oznacza zrzeczenia się zarzutu przedawnienia

Problem potrącenia w sprawach frankowych

W sprawach frankowych często dochodzi do sytuacji, gdy konsument składa oświadczenie o potrąceniu swojej wierzytelności (wpłacone raty) z wierzytelnością banku (kapitał kredytu). Banki argumentowały, że takie potrącenie oznacza "uznanie długu" i zrzeczenie się zarzutu przedawnienia.

Wyrok TSUE C-767/24

Wyrok TSUE z dnia 11 grudnia 2025 r., sygn. C-767/24:

"Artykuł 6 ust. 1 dyrektywy 93/13 należy interpretować w ten sposób, że sprzeciwia się on wykładni prawa krajowego, zgodnie z którą oświadczenie konsumenta o potrąceniu wierzytelności z tytułu nieważnej umowy kredytu oznacza zrzeczenie się zarzutu przedawnienia roszczenia banku o zwrot kapitału."

Kluczowe tezy wyroku

• Potrącenie ≠ uznanie długu - oświadczenie o potrąceniu nie jest równoznaczne z uznaniem roszczenia banku
• Zachowanie zarzutu przedawnienia - konsument może nadal podnosić zarzut przedawnienia roszczenia banku
• Ochrona konsumenta - dyrektywa 93/13 chroni konsumenta przed niekorzystnymi interpretacjami
• Skuteczność ochrony - wykładnia musi zapewniać skuteczną ochronę konsumenta

Znaczenie praktyczne

Dla toczących się spraw

• Konsumenci, którzy złożyli oświadczenie o potrąceniu, nie tracą prawa do podniesienia zarzutu przedawnienia
• Banki nie mogą argumentować, że potrącenie oznacza "akceptację" długu
• Sądy muszą badać przedawnienie roszczenia banku niezależnie od potrącenia

Przedawnienie roszczenia banku

Roszczenie banku o zwrot kapitału przedawnia się:

• 3 lata - dla roszczeń związanych z działalnością gospodarczą banku
• Bieg przedawnienia rozpoczyna się od dnia, w którym bank dowiedział się o nieważności umowy
• W praktyce często od dnia doręczenia bankowi pozwu lub wezwania do zapłaty

Związek z innymi wyrokami

Wyrok C-767/24 uzupełnia linię orzeczniczą TSUE korzystną dla frankowiczów:

• C-396/24 - bank nie może żądać zwrotu kapitału
• C-767/24 - potrącenie nie oznacza zrzeczenia się zarzutu przedawnienia
• SN II CSKP 550/24 - teoria salda nie obowiązuje
• SN III CZP 37/24 - bank nie ma prawa zatrzymania

Podsumowanie

• Potrącenie nie oznacza zrzeczenia się zarzutu przedawnienia
• Konsument zachowuje prawo do podniesienia zarzutu przedawnienia
• Banki nie mogą argumentować, że potrącenie = akceptacja długu
• Wyrok wzmacnia pozycję frankowiczów w sporach z bankami

Źródła

• Wyrok TSUE z dnia 11 grudnia 2025 r., sygn. C-767/24
• Dyrektywa Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r.
• Baza orzeczeń TSUE: curia.europa.eu